Säästäminen lapselle – pilaako sijoittaminen lapsesi?
Tämän Säästäminen lapselle -artikkelin on kirjoittanut ROI:n talousvalmentaja Nina Nordlund.
Talousosaaminen ja talouskasvatus kulkevat käsi kädessä
Säästäminen lapselle on puhuttanut viime päivinä lehdissä, blogeissa ja somessa. Monet ovat olleet sitä mieltä, että lapselle säästäminen ja sijoittaminen on suorastaan karhunpalvelus: lapsi ei opi rahan arvoa, jos rahaa annetaan hänelle ilman työpanosta. Toinen huoli liittyy myös siihen, rällääkö lapsi 18-vuotiaana kaikki säästöt kankkulan kaivoon.
Itse pohdin asiaa seuraavan näkökulman kautta: säästäminen, sijoittaminen ja talouskasvatus kulkevat käsi kädessä. Mielestäni parhaimmat lähtökohdat taloustaitojen kerryttämiseen rakentuvat kuluttamisen, säästämisen ja sijoittamisen tasapainosta. Mikäli nuori aikuinen ei osaa hallita 18-vuotiaana nimiinsä saatua säästöomaisuutta, voi kysyä onko ongelma säästämisessä vai jo aiemmin tapahtuneessa talouskasvatuksessa?
Taloustaidot ja suhtautuminen talousasioihin vaikuttavat periytyvän vanhemmilta lapsille. Siten talouskasvatus on arvokasta oppia, jota vanhempi voi antaa lapselleen koko nuoruuden ajan.
Tuhlaamisen oppiminen on helppoa, mutta säästäminen ja erityisesti sijoittaminen vaativat enemmän itsekuria. Säästämisen oppiminen ei ole mahdoton tehtävä, kun on hyvät käytänteet, joita voi omaksua osaksi omaa arkea.
Anna lapsesi tehdä turvallisesti virheitä – myös rahan kanssa
Lapselle on hyvä näyttää minkälaisia pitkän aikavälin vaikutuksia esimerkiksi kuluttamisen ja säästämisen epätasapaino voi aiheuttaa. On tärkeää antaa lapsen tehdä myös virheitä turvallisessa ympäristössä pienellä rahalla. Kokemuksen kautta hän oppii, että jos kaiken tuhlaa heti, niin myöhemmin ei olekaan rahaa, jolla tehdä jotain kivaa.
Jo nuorena saadut opit, niin positiiviset onnistumiset kuin kantapään kautta opitut rahankäyttöön liittyvät valinnat, valmistelevat lasta terveelliseen rahasuhteeseen myös tulevaisuudessa. Siten talousosaaminen ja talouskasvatus kulkevat käsi kädessä.
Näin harjoitat kuluttamisen, säästämisen ja sijoittamisen tasapainoa
Suosittelen taloustaitojen opettamista lapselle jo varhain. Jo taaperoikäiselle voi opettaa, että kaupasta ei aina saa mukaansa tikkaria. Hänelle voi antaa myös valinnan mahdollisuuksia. Tämä opettaa rahan rajallisuudesta – kaikkea ei voi aina saada.
Kuluttamisen, säästämisen ja sijoittamisen tasapainoa voidaan opettaa niin kutsutulla viikkorahan kolmen kirjekuoren menetelmällä; yksi osa viikkorahasta tuhlataan, toinen säästetään ja kolmas annetaan hyväntekeväisyyteen. Yläasteikäiselle voi tuoda mukaan kuvioon myös neljännen kirjekuoren, joka on sijoittaminen.
Oletko koskaan itse sijoittanut? Osallistu ilmaiseen ROI-talouden minikurssiin, jossa opit muun muassa sijoittamisen perusteet täältä.
Väitän, että yksi parhaista talouskasvatuksellisista työkaluista on yksinkertaisesti työnteko. Työtä tekemällä lapsi/nuori oppii rahan arvon. Muistatko, milloin sait ensimmäisen palkan esimerkiksi kesätyöstäsi ja miltä se tuntui? Itse arvostin sitä rahaa huomattavasti enemmän kuin ilmaiseksi saatua rahaa ja pohdin tarkkaan mihin halusin sen käyttää.
Talouskasvatuksen oppien myötä myös omat taidot voivat karttua
Taloustaidoissa sijoittaminen on jäänyt vähemmälle huomiolle. Moni meistä jo ehkä säästää, mutta kokee sijoittamisen aloittamisen vaikeaksi. Tällöin myös lapsen talouskasvatuksesta jää väliin yksi tärkeimmistä opeista – miten lapsi aikuisiällä voi omilla säästöillään luoda itselleen palkasta riippumattoman tulonlähteen.
Miksi et siis hyödyntäisi esimerkiksi osakemarkkinan tuomaa vetoapua omaan talouteen? Se on mielestäni yksinkertaisesti hyvää taloudenhoitoa. Jos haluamme säästää lapsellemme tai varautua tulevaisuuteen, niin sijoittaminen on taloudellisesti järkevä vaihtoehto.
Sijoittaminen sopii lähes kaikille
Suomalaisista Danske Bankin tutkimuksen mukaan vain noin 36 % sijoittaa. Sijoittamisen taidot eivät siis ole kaikilla vanhemmilla välttämättä itselläkään hallussa, mutta sen ei pitäisi antaa estää taitojen kartuttamista tai innostuksen viestittämistä lapselle. Täysi-ikäistyvän nuoren kanssa voi myös yhdessä opetella sijoittamisen perusteita. Sijoittamisesta voi tulla yhteinen harrastus, joka yhdistää vanhempaa ja lasta myös myöhemmin.
Sijoittamiseen liittyy paljon ennakkoluuloja ja yksi yleinen väite on, että sijoittaminen on rikkaiden etuoikeus. Tällaiset ennakkoluulot voivat vaikuttaa ikävästi suhtautumiseemme sijoittamiseen, ja saatamme vahingossa viestittää myös lapselle negatiivista kuvaa sijoittamisesta.
Ennakkoluuloihin liittyvät usein myös erheelliset mielikuvat. Esimerkiksi sijoittamisen voi aloittaa jo kymmenellä euroa kuukaudessa, mikä on useammalle meistä saavutettavissa oleva summa.
Vaihtoehtoiset tavat säästää lapselle
Mikäli edelleen koet huolta siitä, että lapsi kuluttaa säästöt 18-vuotiaana juhlimiseen kavereiden kanssa, voi seuraava vaihtoehto sopia sinulle.
Voit tehdä sijoitukset omiin nimiisi, vaikka sijoittaisitkin sillä ajatuksella, että pääoma jossain vaiheessa siirtyy lapsellesi. Näin voit myöhemmin päättää, haluatko antaa nuorelle sijoituksia ja arvioida osaako hän ottaa niistä tarvittavan vastuun. Tämä saattaa tarkoittaa ettet voi antaa hänelle sijoituksia ilman lahjaveroa, mutta vastaavasti sinulla on sananvalta tuolle rahalle. Lahjavero voi olla sinulle pieni hinta mielenrauhasta.
Toinen vaihtoehto on pohtia vaikeammin likvidoitavissa olevan varallisuuden hankkimista lapselle. Esimerkkivaihtoehto on asuntosijoittaminen, jolloin kyseisen varallisuuden rahaksi muuttaminen ei ole kovin helppoa 18-vuotiaalle. Asuntosijoittaminen lapsen nimiin toki vaatii huomattavasti enemmän pääomaa kuin kymmenen euroa kuukaudessa sijoittaminen.
Laita happinaamari ensin itsellesi, auta vasta sen jälkeen muita
Lentokoneessa matkustajia ohjeistetaan hätätilanteessa asettamaan maski ensin itselle ja vasta sen jälkeen lapselle. Happimaskiteoria soveltuu hyvin myös taloustaitoihin, kuten säästämiseen ja sijoittamiseen. Siksi omien sijoitustaitojen kartuttaminen on tärkeää myös vanhemmalle.
Jos koet, ettei sinulla ole riittäviä taloustaitoja tai haluaisit kehittää omaa talousosaamista, osallistu ROI:n maksuttomalle sähköpostiminikurssille. Kurssin jälkeen ymmärrät oman taloutesi mahdollisuudet paremmin, opit sijoittamisen alkeet ja olet valmis aloittamaan sijoittamisen pienillä summilla. Käymme läpi sijoittamisen perusteita hajautuksesta pitkäaikaisen sijoittamisen hyötyihin.
Tule mukaan tästä!
ROI on suomalainen palvelu, joka haluaa mahdollistaa kaikille säästämisen ja sijoittamisen, taustoista riippumatta. Lataa ROI-sovellus App Store:sta tai Google Play:sta ja kokeile itse!
Lue lisää:
Lapsiperheen raha-asiat – näillä talousvalmentajan vinkeillä onnistut
Suosituimmat nimet 2020 – Aino ja Leo pitävät kärkipaikkansa
Vanhemmuuden haasteet someaikana – arvovalintoja ja täydellisen äidin kuvia
